Что такое ипотека

Давайте разберемся, что такое ипотека, какие бывают виды и кто может ее оформить в банке.

Самый важный вопрос, который стоит задать себе перед тем, как взять ипотеку – а хватит ли средств? Хотя у каждого банка есть собственная формула для определения платежеспособности клиента, стоит рассчитать примерно, какой процент от ежемесячного дохода вы сможете выплачивать банку. Он в первую очередь обращает внимание на то, какой процент от ежемесячного дохода человек точно способен выплачивать без риска появления задолженности. Скажем, если в заявке указана способность клиента выплачивать 70% от дохода, то при доходе 15 тысяч гривен ипотеку, скорей всего, одобрят, а при доходе 7 тысяч гривен – нет.

Следующий аспект, на который нужно обратить внимание – срок ипотеки. Чем больше срок выплат, тем меньше придется платить ежемесячно, но тем большую сумму вы заплатите в сумме. С другой стороны, если взять ипотеку на меньший срок, ежемесячные платы вырастут, но есть шанс неплохо сэкономить на процентах. Не существует универсального и однозначного способа определить, какой срок лучше, и именно поэтому нужно обдумать этот вопрос заранее.

Так как при ипотеке вы так или иначе работаете с достаточно крупными суммами, очень важно заранее выявить все риски. Во-первых, нужно оценить, насколько комфортны ежемесячные выплаты определенной суммы сейчас и насколько комфортными они будут через несколько месяцев – насколько надежен ваш бюджет? Во-вторых, частыми «подводными камнями» становится то, что банк внезапно поднимает ставку после начала выплат и то, что во время ипотеки в другой валюте рубль существенно падает. Поэтому стоит тщательно проверять договоры с банком, а, учитывая современный курс гривны, в Украине ипотеку лучше брать в украинской валюте.

Читайте по ссылке много интересных статей об ипотеке.

Основные характеристики ипотеки

1. Сумма кредита. Заемщик может получить определенную сумму денег, которая позволяет приобрести недвижимость. Эта сумма обычно составляет часть стоимости объекта, а остальная часть оплачивается собственными средствами заемщика в виде первоначального взноса.
2. Срок кредита. Ипотечные кредиты обычно предоставляются на долгосрочные периоды, как правило, от 10 до 30 лет. Срок кредита зависит от политики банка и финансовой способности заемщика.
3. Процентная ставка. За использование заемных средств заемщик обязан уплачивать проценты, которые обычно выражаются в виде процентной ставки. Процентные ставки могут быть фиксированными (не меняются в течение срока кредита) или переменными (меняются в зависимости от рыночных условий).
4. Залог. Как правило, недвижимость, которая приобретается с помощью ипотеки, служит залогом для банка. Это означает, что в случае невыплаты заемщиком кредита, банк имеет право начать процедуру изъятия заложенного имущества.
5. Ежемесячные выплаты. Заемщик обязан выплачивать банку ежемесячные платежи, которые включают как часть основной суммы кредита, так и проценты.
6. Страхование. Часто банки требуют страхование ипотеки, чтобы защитить себя от возможных рисков. Это может быть страхование жизни заемщика или страхование имущества.
7. Права собственности. Владение объектом недвижимости остается у заемщика, но залогом является сам объект, пока кредит не будет полностью погашен.

Участники ипотечной сделки: кто вовлечен в процесс?

Ипотечное взаимодействие осуществляется между двумя ключевыми участниками: заемщиком и кредитором.

Заемщик

Это лицо, которое обращается за финансовой помощью к кредитору с целью приобретения жилой недвижимости. Возможно, вам предложат вариант привлечь поручителя, что, казалось бы, увеличит доступный кредитный лимит и позволит взять более крупный дом. Однако следует избегать этой идеи, так как это может свидетельствовать о недостаточной финансовой готовности к такому значимому шагу, как покупка жилья.

Кредитор

Кредитор – это сторона, предоставляющая средства для покупки недвижимости заемщику. Перед этим кредитор анализирует финансовое положение заемщика, чтобы определить максимально возможную сумму кредита. Отсутствие неблагоприятных моментов в финансовой истории заемщика способствует вероятности одобрения кредита кредитором.

Виды погашения ипотечного кредита

При выборе ипотечного кредита, заемщик сталкивается с важным решением: какой метод погашения выбрать? Существует две основные схемы, которые различаются способом начисления процентов и, следовательно, общей суммой выплаты.

1. Аннуитетная Схема: Равные Платежи

Под аннуитетным методом, заемщик погашает кредит равными платежами, известными как аннуитеты, на протяжении всего срока договора. Эти платежи включают как часть основного долга, так и проценты.

Плюсы аннуитетной схемы:

• Постоянные ежемесячные платежи облегчают планирование бюджета.
• Простота расчетов делает этот метод удобным для многих заемщиков.

Минусы Аннуитетной Схемы:

На начальных этапах большая часть платежа идет на покрытие процентов, что замедляет уменьшение основной суммы долга.

2. Дифференцированный метод: поэтапное уменьшение процентов

При дифференцированной схеме, платежи по процентам уменьшаются с течением времени, в то время как часть платежа всегда идет на основной долг.

Плюсы дифференцированной схемы:

В начале срока платежи по процентам выше, но с течением времени они снижаются, что способствует более быстрому уменьшению долга.

Минусы дифференцированной схемы:

• Начальные платежи могут быть более высокими, что может создать финансовые трудности для заемщика.
• Более сложные расчеты делают этот метод менее понятным для некоторых людей.

Сравнение на примере:

Предположим, вы решили взять ипотечный кредит на сумму $50 тыс. под 10% годовых на срок 15 лет (180 месяцев). Рассмотрим, как будут выглядеть платежи для обеих основных схем погашения: аннуитетной и дифференцированной.

Аннуитетная схема

При аннуитетной схеме платежи остаются постоянными на протяжении всего срока кредита. Они включают как часть основной суммы долга, так и проценты.

Ежемесячный аннуитетный платеж: $463.12
Общая выплата за 15 лет: $83,361.60

Дифференцированный метод

При дифференцированной схеме платежи по процентам уменьшаются с течением времени, в то время как часть платежа всегда идет на основной долг.

• Первый платеж: $416.67
• Последний платеж: $0.00
• Суммарные выплаты по процентам: $17,661.34

Сравнение

Аннуитетная схема обеспечивает стабильные ежемесячные платежи, но в итоге вы заплатите больше в виде процентов. Дифференцированный метод начинается с более высоких платежей по процентам, но общая сумма выплаты за кредит будет меньше.

Важно помнить, что эти расчеты являются приближенными и не учитывают возможные изменения в процентных ставках, страхованиях и других факторах. Перед принятием решения о кредите рекомендуется обратиться в банк или финансового советника для получения более точных и индивидуальных расчетов.

Выводы

Подводя итоги, самое главное при решении, необходима ли вам ипотека по той или иной программе, — это ваши потребности и возможности. Выберите максимально подходящую вам программу. Необходимо строго соблюдать все сроки выплат. При необходимости наймите специалиста для решения вопросов с договорами, застройщиком и банком и будьте готовы к любому повороту событий.

Итак, мы кратко ознакомились с понятием: что такое ипотека простыми словами. Ипотека предоставляет возможность людям приобрести жилье, даже если у них нет достаточных средств на покупку. Однако заемщики должны понимать, что неисполнение обязательств по кредиту может иметь серьезные последствия, включая потерю приобретенного имущества.