Давайте разберемся, что такое ипотека, какие бывают виды и кто может ее оформить в банке.
Самый важный вопрос, который стоит задать себе перед тем, как взять ипотеку – а хватит ли средств? Хотя у каждого банка есть собственная формула для определения платежеспособности клиента, стоит рассчитать примерно, какой процент от ежемесячного дохода вы сможете выплачивать банку. Он в первую очередь обращает внимание на то, какой процент от ежемесячного дохода человек точно способен выплачивать без риска появления задолженности. Скажем, если в заявке указана способность клиента выплачивать 70% от дохода, то при доходе 15 тысяч гривен ипотеку, скорей всего, одобрят, а при доходе 7 тысяч гривен – нет.
Следующий аспект, на который нужно обратить внимание – срок ипотеки. Чем больше срок выплат, тем меньше придется платить ежемесячно, но тем большую сумму вы заплатите в сумме. С другой стороны, если взять ипотеку на меньший срок, ежемесячные платы вырастут, но есть шанс неплохо сэкономить на процентах. Не существует универсального и однозначного способа определить, какой срок лучше, и именно поэтому нужно обдумать этот вопрос заранее.
Так как при ипотеке вы так или иначе работаете с достаточно крупными суммами, очень важно заранее выявить все риски. Во-первых, нужно оценить, насколько комфортны ежемесячные выплаты определенной суммы сейчас и насколько комфортными они будут через несколько месяцев – насколько надежен ваш бюджет? Во-вторых, частыми «подводными камнями» становится то, что банк внезапно поднимает ставку после начала выплат и то, что во время ипотеки в другой валюте рубль существенно падает. Поэтому стоит тщательно проверять договоры с банком, а, учитывая современный курс гривны, в Украине ипотеку лучше брать в украинской валюте.
Читайте по ссылке много интересных статей об ипотеке.
Основные характеристики ипотеки
- Сумма кредита. Заемщик может получить определенную сумму денег, которая позволяет приобрести недвижимость. Эта сумма обычно составляет часть стоимости объекта, а остальная часть оплачивается собственными средствами заемщика в виде первоначального взноса.
- Срок кредита. Ипотечные кредиты обычно предоставляются на долгосрочные периоды, как правило, от 10 до 30 лет. Срок кредита зависит от политики банка и финансовой способности заемщика.
- Процентная ставка. За использование заемных средств заемщик обязан уплачивать проценты, которые обычно выражаются в виде процентной ставки. Процентные ставки могут быть фиксированными (не меняются в течение срока кредита) или переменными (меняются в зависимости от рыночных условий).
- Залог. Как правило, недвижимость, которая приобретается с помощью ипотеки, служит залогом для банка. Это означает, что в случае невыплаты заемщиком кредита, банк имеет право начать процедуру изъятия заложенного имущества.
- Ежемесячные выплаты. Заемщик обязан выплачивать банку ежемесячные платежи, которые включают как часть основной суммы кредита, так и проценты.
- Страхование. Часто банки требуют страхование ипотеки, чтобы защитить себя от возможных рисков. Это может быть страхование жизни заемщика или страхование имущества.
- Права собственности. Владение объектом недвижимости остается у заемщика, но залогом является сам объект, пока кредит не будет полностью погашен.
Участники ипотечной сделки: кто вовлечен в процесс?
Ипотечное взаимодействие осуществляется между двумя ключевыми участниками: заемщиком и кредитором.
Заемщик
Это лицо, которое обращается за финансовой помощью к кредитору с целью приобретения жилой недвижимости. Возможно, вам предложат вариант привлечь поручителя, что, казалось бы, увеличит доступный кредитный лимит и позволит взять более крупный дом. Однако следует избегать этой идеи, так как это может свидетельствовать о недостаточной финансовой готовности к такому значимому шагу, как покупка жилья.
Кредитор
Кредитор – это сторона, предоставляющая средства для покупки недвижимости заемщику. Перед этим кредитор анализирует финансовое положение заемщика, чтобы определить максимально возможную сумму кредита. Отсутствие неблагоприятных моментов в финансовой истории заемщика способствует вероятности одобрения кредита кредитором.
Виды погашения ипотечного кредита
При выборе ипотечного кредита, заемщик сталкивается с важным решением: какой метод погашения выбрать? Существует две основные схемы, которые различаются способом начисления процентов и, следовательно, общей суммой выплаты.
1. Аннуитетная Схема: Равные Платежи
Под аннуитетным методом, заемщик погашает кредит равными платежами, известными как аннуитеты, на протяжении всего срока договора. Эти платежи включают как часть основного долга, так и проценты.
Плюсы аннуитетной схемы:
- Постоянные ежемесячные платежи облегчают планирование бюджета.
- Простота расчетов делает этот метод удобным для многих заемщиков.
Минусы Аннуитетной Схемы:
На начальных этапах большая часть платежа идет на покрытие процентов, что замедляет уменьшение основной суммы долга.
2. Дифференцированный метод: поэтапное уменьшение процентов
При дифференцированной схеме, платежи по процентам уменьшаются с течением времени, в то время как часть платежа всегда идет на основной долг.
Плюсы дифференцированной схемы:
В начале срока платежи по процентам выше, но с течением времени они снижаются, что способствует более быстрому уменьшению долга.
Минусы дифференцированной схемы:
- Начальные платежи могут быть более высокими, что может создать финансовые трудности для заемщика.
- Более сложные расчеты делают этот метод менее понятным для некоторых людей.
Сравнение на примере:
Предположим, вы решили взять ипотечный кредит на сумму $50 тыс. под 10% годовых на срок 15 лет (180 месяцев). Рассмотрим, как будут выглядеть платежи для обеих основных схем погашения: аннуитетной и дифференцированной.
Аннуитетная схема
При аннуитетной схеме платежи остаются постоянными на протяжении всего срока кредита. Они включают как часть основной суммы долга, так и проценты.
Ежемесячный аннуитетный платеж: $463.12
Общая выплата за 15 лет: $83,361.60
Дифференцированный метод
При дифференцированной схеме платежи по процентам уменьшаются с течением времени, в то время как часть платежа всегда идет на основной долг.
Месяц | Платеж | Остаток Долга |
---|---|---|
1 | $416.67 | $49,583.33 |
2 | $415.69 | $49,167.64 |
3 | $414.70 | $48,752.94 |
… | … | … |
178 | $2.17 | $165.90 |
179 | $1.10 | $82.49 |
180 | $0.00 | $0.00 |
- Первый платеж: $416.67
- Последний платеж: $0.00
- Суммарные выплаты по процентам: $17,661.34
Сравнение
Аннуитетная схема обеспечивает стабильные ежемесячные платежи, но в итоге вы заплатите больше в виде процентов. Дифференцированный метод начинается с более высоких платежей по процентам, но общая сумма выплаты за кредит будет меньше.
Важно помнить, что эти расчеты являются приближенными и не учитывают возможные изменения в процентных ставках, страхованиях и других факторах. Перед принятием решения о кредите рекомендуется обратиться в банк или финансового советника для получения более точных и индивидуальных расчетов.
Выводы
Подводя итоги, самое главное при решении, необходима ли вам ипотека по той или иной программе, — это ваши потребности и возможности. Выберите максимально подходящую вам программу. Необходимо строго соблюдать все сроки выплат. При необходимости наймите специалиста для решения вопросов с договорами, застройщиком и банком и будьте готовы к любому повороту событий.
Итак, мы кратко ознакомились с понятием: что такое ипотека простыми словами. Ипотека предоставляет возможность людям приобрести жилье, даже если у них нет достаточных средств на покупку. Однако заемщики должны понимать, что неисполнение обязательств по кредиту может иметь серьезные последствия, включая потерю приобретенного имущества.
3 комментария.Оставить новый
Чтобы заключать такие кредиты необходимо в действительности иметь хороший финансовый доход. Мужик в видео правильно говорит. Если у вас на руках 30% от общей суммы квартиры то в первую очередь смотрят на плате способность.
В нашей стране ипотечный кредит всегда был доступен только для богатых зажиточных семей. А что делать бедному студенту?
Моё мнение состоит в том чтобы покупать жилье без кредитов и рассчитывать на финансы которые есть по факту.
Ипотеку хорошо брать в странах где стабильность. Важно в какой валюте она выплачивается. Всегда лучше оформлять в национальной.